IRR คืออะไร? IRR ย่อมาจาก Internal Rate of Return แปลว่า อัตราผลตอบแทนภายใน ถ้าให้แปลง่ายๆ คือ การลงทุนนี้ได้ผลตอบแทนเฉลี่ยปีละเท่าไหร่ หากประกันชีวิตนี้คำนวณได้ IRR = 2% ดังนั้น หากออมเงินด้วยวิธีเดียวกันในธนาคารด้วยจำนวนเงินเท่ากัน และดอกเบี้ยทบต้นที่ 2% จะได้ผลตอบแทนเท่ากัน โดยเฉลี่ยแล้วแบบประกันสะสมทรัพย์ จะมี IRR อยู่ที่ 2-3% เป็นปกติอยู่แล้ว ซึ่งแบบประกันที่กล่าวมาข้างต้นที่ได้เงินคืนจากทุนประกัน 10% ทุกปี เมื่อพี่ทุยคำนวณออกมาแล้ว ปรากฏได้ IRR = 2.
1. สรุปข้อมูลที่สำคัญของแบบประกันก่อน ข้อมูลสำคัญที่เราต้องสรุปออกมาให้ได้ก็คือ: - เป็นประกันชีวิตประเภทไหน? (ถ้ามีเงินคืน และระยะเวลาคุ้มครองไม่ถึงอายุ 90 ส่วนมากก็คือแบบสะสมทรัพย์) - ระยะเวลาจ่ายเบี้ยกี่ปี? (ดูจาก "ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัย") - ระยะเวลาคุ้มครองกี่ปี? (ดูจาก "ระยะเวลาเอาประกันภัย") - เบี้ยที่ต้องจ่ายปีละเท่าไหร่? (ดูจาก "เบี้ยประกันภัย") - ทุนประกันเริ่มต้นเป็นเท่าไหร่? ( ดูจาก "จำนวนเงินเอาประกันภัย") - เงินคืนระหว่างสัญญาเป็นยังไง? (คืนกี่% ของทุนประกัน (จำนวนเงินเอาประกันภัย) หาได้โดยเอาจำนวน% ไปคูณกับทุนประกันเริ่มต้น, เมื่อสิ้นปีกรมธรรม์ที่เท่าไหร่บ้าง? - เงินครบสัญญากี่% ของทุนประกัน? (ดูจาก "เงินคืนเมื่อครบสัญญา") (ส่วนเรื่องความคุ้มครอง ไม่มีผลต่อการคำนวณหาผลตอบแทนครับ เรายังไม่สนใจในตอนนี้) ซึ่งในตัวอย่างแบบประกันนี้ก็คือ: - แบบสะสมทรัพย์ - ระยะเวลาจ่ายเบี้ย 7 ปี - ระยะเวลาคุ้มครอง 20 ปี - เบี้ยต่อปี 275, 000 บาท - ทุนประกันเริ่มต้น 1, 000, 000 บาท - เงินคืน 2% ของทุนประกัน (20, 000 บาท) ณ สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 2-5 3% ของทุนประกัน (30, 000 บาท) ณ สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 6-10 4% ของทุนประกัน (40, 000 บาท) ณ สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 11-15 5% ของทุนประกัน (50, 000 บาท) ณ สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 16-19 - เงินครบสัญญา 187% ของทุนประกัน (1, 870, 000 บาท) ณ ครบสัญญาที่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 20 2.
วิธีคำนวณผลตอบแทนที่แท้จริงของแบบประกันง่ายๆ ด้วยตัวเอง ผมเชื่อว่า หลายๆคนคงเคยเจอปัญหาใช่ไหมครับว่า เวลาที่ต้องมาเปรียบเทียบแบบประกัน หรือเวลาที่อยากรู้ว่า ประกันชีวิตที่เรามีอยู่มันคุ้มค่าเรื่องผลตอบแทนไหม โดยเฉพาะประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ที่มีเงินคืน เพื่อที่จะหาว่า แบบประกันตัวไหนที่ให้ผลตอบแทนดีที่สุด เมื่อเทียบกับเบี้ยที่ต้องจ่ายไป มันจะมีวิธีเปรียบเทียบยังไง? เพราะแต่ละแบบก็มีความแตกต่างกันมากมายเหลือเกิน ไม่ว่าจะเป็น ระยะเวลาที่ต้องจ่ายเบี้ย, ระยะเวลาคุ้มครอง, เงินคืนที่ได้แต่ละปี รวมถึงเงินคืนก้อนใหญ่เมื่อครบสัญญา แล้วแบบนี้ มันจะเอามาเทียบกันยังไง?
เปรียบเทียบแผนประกันชีวิต ด้วยตัวคุณเอง เปรียบเทียบแผนประกันชีวิต อายุ เพศ รายได้ต่อเดือน ประเภท รูปแบบที่ต้องการ ประกันชีวิตแบบไหนที่คุณต้องการ?